Заведомое уничтожение кредитно-сберегательных обществ вредит экономике Эстонии

Невероятно, что министр финансов Март Вырклаев столь рьяно призывает закрыть важную часть эстонского предпринимательства и финансового сектора – кредитно-сберегательные общества.

Вырклаев защищает предложения кабинета министров о том, чтобы заставить кредитно-сберегательные общества либо стать кооперативными банками, либо закрыться. Похоже, что министр повторяет шаги своей предшественницы Аннели Аккерманн, не подумав о возможных последствиях.

Аккерманн объясняла идею ликвидации кредитно-сберегательных обществ тем фактом, что два из них оказались неплатежеспособными и сотни людей в одночасье лишились своих денег. Да, в обоих случаях имелось более чем достаточно причин бить тревогу. Но беды были вызваны не тем, что все общества пересекли «красную линию», а конкретными ошибками в управлении обоими предприятиями.

Кредитно-сберегательное общество «Eesti Areng» обанкротилось по той причине, что им в одиночку руководил председатель правления, не имевший ранее опыта работы в финансовой сфере.

При помощи санации пытались спасти общество ERIAL, единственный управляющий имел в финансовой сфере опыт доказанного в суде мошенничества с налогом с оборота.

Повторение проблем, которые проявились в обоих обществах, можно было бы предотвратить, если бы правовыми актами были установлены требования к компетентности руководителей. Поразительно, что вместо того, чтобы предложить простое решение очевидной проблемы, был выбран наиболее легкий путь – закрыть все кредитно-сберегательные общества. Так можно начать верить в то, что когда правительство берется за решение какой-либо проблемы, результат оказывается гораздо хуже самой проблемы.

Метод инквизиции, предложенный Аннели Аккерманн для «лечения» кредитно-сберегательных обществ, отличается от тех, которые использовались до сих пор для регулирования финансового сектора. По данным Банка Эстонии, в Эстонии за время после восстановления независимости прекратили свою деятельность более полусотни банков, большинство из них по причине банкротства, моратория или невыполнения требований в отношении капитала.

Банки, вызвавшие столько неразберихи и слез пострадавших, должны быть полностью запрещены в Эстонии, если задействовать в отношении них план, который применяется сейчас к кредитно-сберегательным обществам.

Правительство рассматривает вариант, при котором общества не позднее 1 января 2027 года должны будут решить, подать ли в Финансовую инспекцию ходатайства о получении разрешения на ведение деятельности, реорганизовать свою деятельность или прекратить ее. Если общество не получит разрешение на банковскую деятельность, то с 2029 года оно может продолжить деятельность в качестве обычного доходного общества, в котором запрещено принимать вклады. Сегодня общества выдают займы именно за счет средств, размещенных на сберегательных счетах.

Здесь можно отметить, что Eestihoius HLÜ – одно из немногих кредитно-сберегательных обществ, которое демонстрирует достаточную доходность капитала, превышающую 20% в год. Однако большая часть обществ попадет в сложное положение, связанное с ростом расходов при реорганизации в банки. Объем управляемых ими активов, их капитализация и основная деятельность не позволяют поддерживать необходимый уровень операционных расходов, оставаясь при этом предприятием с высокой рентабельностью.

Предлагаю правительству рассмотреть пакет мер, которые позволят кредитно-сберегательным обществам продолжить свою деятельность, но при условии усиления контроля и укрепления доверия.

Вклады обществ должны быть обеспечены ликвидными залогами или инвестициями в активы.
Надежность активов будет обеспечиваться контролем со стороны Финансовой инспекции и Банка Эстонии. По аналогии с банковским сектором создадут фонд гарантирования сбережений.

Для предоставления займов кредитно-сберегательное общество должно будет по аналогии с банками получить кредитную лицензию в Финансовой инспекции. Размер собственного финансирования заемщика будет определяться самим обществом, поскольку требование о том, что заем не должен превышать паевой взнос более чем в 20 раз, не имеет смысла.

Для кредитно-сберегательных обществ следует установить требование гораздо более строгого аудита в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. В части основной деятельности обществ следует установить требование минимальной величины собственного капитала в 10%, а также требование гарантии вкладов
в размере 20 000 евро.

Необходимо отказаться от вводимого с 1 апреля будущего года запрета на рекламу процентных ставок по сбережениям. Ведь для банков такого запрета нет. Необходимо также обеспечить получение членом общества всей необходимой ему информации как о состоянии его вклада, так и о накопленном процентном доходе.

Если Министерство финансов действительно не откажется от предложенной идеи, полная ликвидация кредитно-сберегательных обществ станет неизбежной.

Создание кооперативных банков противоречит позиции Европейского центрального банка, согласно которой банки должны объединяться, а не множиться.

Александр Широков
Председатель правления Eestihoius HLÜ