Сможет ли новый закон защитить вкладчиков кредитно-сберегательных обществ?

Министерство финансов продолжает работу над планом по ограничению деятельности кредитно-сберегательных обществ. Цель законопроекта – защита клиентов обществ. Насколько предусмотренная законопроектом защита необходима именно членам общества Eestihoius? На эту тему рассуждает председатель правления Eestihoius Александр Широков.

Для начала давайте проясним одну вещь – Eestihoius, как кредитно-сберегательное общество, никогда не боролось против усиления контроля над деятельностью кредитно-сберегательных обществ. Понятно, что доверчивых граждан защищать от мошенников необходимо. Однако общество Eestihoius не согласно с тем, каким образом это планируется сделать. Рассматриваемый в настоящее время законопроект непропорционален и пытается чрезмерно сильно регулировать деятельность обществ.

Давайте разберем по пунктам основные цели проекта и рассмотрим, как они перекликаются с деятельностью Eestihoius.

• Цель 1: Предотвратить деятельность мошенников с ненадежными бизнес-планами.

Очень целесообразно, поскольку частные лица зачастую недостаточно информированы, чтобы сомневаться в жизнеспособности бизнес-плана. Информация может быть представлена очень убедительно, но, если потенциальные члены общества не зададут критических вопросов, узкие места бизнес-плана могут остаться незамеченными.

Можно сказать, что бизнес-план Eestihoius — четкий и понятный. Доход поступает от выдачи кредитов и лизинга. Таким же образом получают доход и банки.

Бизнес-план Eestihoius доказал свою состоятельность, о чем свидетельствует успешная история деятельности, а также и корректно представленные и проверенные аудитором отчеты за хозяйственный год, которые наглядно демонстрирует прибыльность.

• Цель 2: Относиться к кредитно-сберегательным обществам так же, как и к конторам по выдаче быстрых кредитов – жестко.

Конторы по выдаче быстрых кредитов имеют плохую репутацию, поскольку их можно сравнить с ростовщиками. План загнать кредитно-сберегательные общества в те же рамки оскорбителен для обществ, поскольку в этом нет необходимости.

Для поддержания справедливой конкуренции на рынке наряду с крупными банками должны существовать альтернативные кредитные учреждения. Не все люди и компании могут получить кредит в банке. Причины для этого могут быть разные, но это, тем не менее, не означает, что такие клиенты не должны иметь возможности получить кредит в другом месте.

Eestihoius тщательно взвешивает, кому предоставляет кредиты, и не заслуживает тех ограничений деятельности, которые накладываются на компании, готовые кредитовать кого угодно. Процентные ставки по кредитам действительно выше, чем в банках, но не грабительские, как это часто бывает в конторах по выдаче быстрых кредитов.

• Цель 3: Ужесточить условия кредитования.

Утверждается, что условия кредитования в кредитно-сберегательных обществах слишком мягкие и кредиты выдаются безответственно. Я не могу говорить за другие кредитно-сберегательные общества, но, по крайней мере, в случае с Eestihoius оснований для таких подозрений нет.

На протяжении многих лет общество Eestihoius по собственной инициативе постоянно ужесточало условия кредитования. Конечно, к нам поступает много заявок на выдачу кредита, но только 5% из них получают одобрение. Это означает, что из ста заявок удовлетворяют всего пять. Мы сами тщательно контролируем выдачу кредитов.

• Цель 4: Запретить заманчивую рекламу.

Здесь следует сказать, что для рекламы финансовых услуг уже действуют ограничения, и кредитно-сберегательные общества эти ограничения строго соблюдают. Поэтому стремление наложить дополнительные ограничения не кажется разумным. Оно выглядит даже лицемерно, поскольку в то время, как кредитно-сберегательным обществам планируется запретить рекламу процентных ставок по вкладам, банкам по-прежнему разрешено свободно рекламировать размер своих процентных ставок по депозитам.

Министерство финансов рассматривает рекламу процентных ставок по вкладам как заманивание и привлечение членов общества. Это утверждение не обосновано. Реклама процентных ставок по вкладам – это скорее информирование, чем привлечение. Люди имеют право знать обо всех возможностях, доступных на рынке.

• Цель 5: Предоставить членам кредитно-сберегательных обществ защиту Гарантийного фонда.

Все открытые в банке срочные вклады на сумму до 100 000 евро обеспечены Гарантийным фондом. Это означает, что, если банк по какой-либо причине прекратит свою деятельность, вкладчики не останутся с пустыми руками. «Застрявшие» в банке деньги будут выплачены им из Гарантийного фонда.

Конечно, это очень привлекательная перспектива для вкладчиков, добавляющая им уверенности. Сегодня на вклады в кредитно-сберегательных обществах защита Гарантийного фонда не распространяется. Для того чтобы предоставить своим клиентам такую защиту, кредитно-сберегательные общества должны полностью реорганизовать свою деятельность и стать в один ряд с крупными банками. К сожалению, это невозможно, поскольку кредитно-сберегательные общества не такие крупные, как банки, и не могут конкурировать с банками в этом отношении.

Однако ответственные кредитно-сберегательные общества, заботящиеся о своих клиентах, добровольно создали резервы для защиты своих вкладчиков. Например, в Eestihoius уже много лет существует добровольный Гарантийный фонд, из которого при необходимости производятся выплаты вкладчикам. Такая необходимость возникает, например, в случае задержки платежей в погашение кредита или лизинга – вкладчики Eestihoius от этого не страдают.

Гарантийный фонд Eestihoius со временем постоянно растет. Сегодня его размер составляет около 1,5 миллиона евро.

• Цель 6: Упростить для людей процесс принятия инвестиционных решений.

Достижение этой цели можно рассматривать с нескольких точек зрения. Является ли подавление деятельности кредитно-сберегательных обществ упрощением принятия инвестиционных решений или же скорее сокращением возможностей для выбора?

В Eestihoius мы считаем, что каждый человек имеет право самостоятельно решать, как распоряжаться своими деньгами. Если контроль будет осуществляться в разумных пределах и людям будет предоставлено достаточно информации, каждый сможет принимать разумные решения самостоятельно, без деспотических запретов.