Kus avada tähtajaline hoius – kas pangas või HLÜ-s?

Nüüdseks on juba kõik suuremad ja väiksemad pangad oma tähtajalise hoiuse intresse tõstnud. Ehkki intresside tõus on olnud kohati mitmekordne, ei jõua need hoiu-laenuühistute (HLÜ) pakutavale ikka veel järele. Millisel juhul siis eelistada panka ja millisel juhul HLÜ-d?

Aastaid olid pankade tähtajaliste hoiuste intressid kas päris nullis või sellele üpris lähedal. Pank, kes pakkus intressi, mis ulatus 1% ligidale, tõusis teiste seast juba selgelt esile.

Pankades puhuvad uued tuuled

Seoses euribori tõusuga on tõstetud ka tähtajalise hoiuse intresse, et raha kallinemisega kaasnevad hüved jõuaks viimaks ka hoiustajateni. Tegelikult oligi olukord, kus pank sai hoiustajate raha kasutada praktiliselt igasugust tasu maksmata, üpriski absurdne. Tänaseks ulatuvad pankade pakutavad tähtajalise hoiuse intressid veidi üle 3%. Tõus on olnud märkimisväärne.

Meedias ilmuvad nüüd artiklid, mis toovad pangas hoiustamist esile kui kasumlikku valikut. Võib tekkida küsimus, kuidas saab umbes 3%-line intressimäär olla kasumlik, kui alles 2022. aasta oktoobris ulatus inflatsioon Eestis üle 24%?

Põhjus peitub hinnatõusu olulises aeglustumises. Ökonomistide väitel on hinnad viimase poole aasta võrdluses tõusnud kuni 2% ja kui see kõrvutada pankade tähtajalise hoiuse intressidega, siis ideeliselt on tõesti võit justkui olemas. Ehkki see võit on väga väike. Seega võib öelda, et pigem võimaldavad panga tähtajalised hoiused raha väärtust hoida kui seda kasvatada.

Vali HLÜ, kui tahad raha väärtust kasvatada

Ka hoiu-laenuühistute tähtajalise hoiuse intressid varieeruvad, kuid kõik ühistud pakuvad suuremat protsenti kui pangad. See tähendab, et lisaks hinnatõusu seljatamisele ja raha väärtuse säilitamisele on võimalik summat kasvatada. Ja mitte ainult summat ennast, vaid ka oma säästude ostujõudu.

Näiteks Eestihoiuse tulusaim tähtajaline hoius on Maksihoius, mis võimaldab hoiustajal teenida koguni 8%-list intressi. See ületab kordades pankade pakutavaid intresse. Kui Maksihoius on saadaval ainult vastava kampaania ajal, siis Eestihoiuse tavaline Tähtajaline hoius on avatav igal ajahetkel. Sel juhul on intress 6% kandis, mis on samuti kõvasti suurem kui panga tähtajaliste hoiuste puhul.

HLÜ valikul ole tähelepanelik

HLÜ-s hoiustamisega võivad kaasneda pangas hoiustamisega võrreldes suuremad riskid, sest kui pangas kaitseb klienti Tagatisfond, siis paljudel ühistutel vabatahtlikku kaitsefondi pole.

Leidub HLÜ-sid, kes on hoiustaja seljatagusele mõelnud ning soovivad omalt poolt kaitset pakkuda. Eestihoiuse Garantiifond töötab Tagatisfondiga sarnasel põhimõttel. Kui ühistu raha laekumises peaks tekkima lünki, ei pea sellepärast hoiustaja kannatama. Puuduv raha võetakse Garantiifondist ja hoiustajale makstakse teenitud intressid ning hoiuse summa täies ulatuses välja – täpselt nii nagu maksegraafik ette näeb.

Eestihoiuse Garantiifond on rohkem kui 1 miljoni euro suurune ja ühistu on selle loonud vabatahtlikult.

Seetõttu on äärmiselt oluline tutvuda HLÜ tausta ja senise tegevusega. Tee endale selgeks, kuidas ühistu üldse tulu teenib ja veendu, et sa saad sellest skeemist aru. Tutvu ka ühistu varasemate majandustulemustega. Kui sa neid omal käel ei leia, palu neid endale tutvustada klienditeenindajal. Ühistus, kellel midagi varjata pole, tehakse seda hea meelega.

Vaata üle ka see, kui palju ühistu minevikus oma hoiustajatele väljamakseid on teinud. Mida suuremas summas väljamakseid, seda kindlam võid olla, et ühistu äriplaan töötab. Eestihoiuse tausta ja 2022. aasta tulemustega saad tutvuda siin.

LOE LISAKS: STATISTIKATEADE. Tähtajaliste hoiuste intressimäärad kasvasid neljandas kvartalis kiiresti